工薪阶层小夫妻月入1万 如何使资产增值迎二胎 理财规划 工薪阶层

2017-06-08 18:59

  面对飞涨的物价,工薪阶层小夫妻如何理财,才敢要两个宝宝呢?   投资与理财记者 张雅凝   李军和妻子刘雯雯都是独生子女,在结婚前两人就达成共识,如果有条件,一定要生两个孩子,让孩子能作伴长大,不要像他们的童年那么孤独。两人可爱的儿子已经4岁,再生一个孩子的愿望越来越强烈。于是,小两口开了一次家庭会议,和儿子讨论了是否愿意接受一个小妹妹或小弟弟的到来。儿子十分欢喜地答应了。过了儿子这关,小两口舒了一口气,剩下的就看在经济上怎么能照顾好两个孩子了。   刘雯雯是一家国企的会计,工作非常稳定,待遇也不错。月薪4500元,每个月还会发一些生活用品,到了年底还会发很多年货,免去了不少送礼花销。李军是一家大型软件公司的中级软件工程师,月薪6000元。在郑州这个地方,小两口的收入还算不错。如果生二胎,在新生儿时期,奶粉和开销会多一些,孩子一个月需花2000元左右。到时,刘雯雯的妈妈会来到家里帮忙照顾孩子,寻校园故址 访赖厝古井,家庭日常开销大约会到4000元左右。这样看来,多一个孩子,两人是完全可以承受的。但问题是二人的储蓄非常有限,结婚6年,仅有8万元存款。如果家里有什么意外或急需用钱,这8万元就显得微不足道了。   夫妻二人有一套价值125万元的两居室,无贷款。二人希望给两个孩子的未来多一些保障,同时做一些教育投资。如果可能,二人希望将这套房子抵押,贷出一些钱,做一些高收益的投资项目。32岁的李军同时考虑到自己和妻子的父母年纪也不小了,如果可以,希望给他们也多一些医疗上的保障。   由于没有什么投资经验,李军找到了《投资与理财》,希望我们的特约规划师能帮他们出出主意,尤其是用房子抵押贷款的主意是不是可行。   投资组合多元化,家庭资产更健康   资产负债   家庭资产从资产的分布结构来看,94%属于房产,流动性不够;动产方面,只有银行存款一项,收益偏低。李先生家庭的流动比例为13.34,表明家庭流动性资产可以支付未来14个多月支出,对资产保持了一定的流动性和支付能力,但同时也影响了资产的收益性。按照科学的规划,该比例保持3~6个月家庭生活支出费用为宜。   资产分析   收支情况   目前, 家庭的每月总支出为6 0 0 0 元左右, 年度支出总额为7 2 0 0 0 元, 年结余总额为54000元。储蓄比率=盈余/收入=54000/126000=0.43。   其他财务情况   教育基金:儿子4岁,小宝宝即将孕育,规划教育基金应该提前考虑。房产情况:家庭有一套房产,市值125万元。   整体来看,李先生家庭财务状况优良,家庭资产配置稳健但偏保守,家庭资产配置类型单一,影响了整体收益的提高。   理财建议   投资组合多元化,家庭资产更健康,保值增值能力更强   一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3-6个月的支出,李先生家每月平均消费约6000元,考虑还有双方父母临时花费,建议预留现金50000元。该部分资金可投资货币市场基金或者银行通知存款,既可保证收益水平,又保证了现金的流动性。   定期投资债权型、混合型基金,长期投入。定投基金存在“平均成本”、“自动投资”等诸多优势,是一种有效的长期投资方式。在投资前,制定相应的投资计划,做好投资组合,这样就可以使投资按部就班地进行了。宏观而言,目前股市处于历史低位,在可能的情况下,建议李先生适当参与股票二级市场的投资。建议关注盈利能力强的大盘蓝筹股,以获取中国经济长期增长的红利。   房子是否抵押用于投资,未来盈利是关键   李先生家庭暂时没有债务,家庭财务杠杆为零。合理的杠杆系数应该为0.3-0.5左右,这样可以有效放大家庭资产规模,但又不会影响家庭财务安全。由于目前整个市场流动性偏紧,抵押贷款可能会出现贷款利率上浮等不利影响。暂时不要抵押贷款来投资,应该择机再定。   为孩子建立教育基金,最近头发掉的特别厉害请问是什么原因,建议可使用教育储蓄与基金定投结合方式   李先生的儿子现在4岁,距离上大学还有大约14年的时间。由于家庭的收入在持续,因此教育基金的建立,不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计,一个大学生一年的花费约为1. 5万元,4年6万元,如果这些学费按增长率4%来计算(暂不考虑通胀),14年以后需要花费约10.39万元。此部分资金需求,可以通过教育储蓄等比较稳健的投资方式来积累。   如果要选择出国深造,按照较高的一年所有费用20万元人民币计算(暂不考虑通胀),3年即60万元。如果光靠储蓄来实现是不现实的。建议李先生采取每月定投基金的形式来积累,假设每月定投2500元,按年复合收益率8%来计算,14年后这笔资金将达到约77.1万元。可以满足孩子在上大学或出国留学或创业独立等各项需求。第二个小宝宝的教育基金同样依照此方法积累,只是如果两个孩子都出国,可能资金不足以保障。但都在国内学习,依照上文定投基金来打理资金,就足够支付两个孩子的教育金了。   因需而为,不同人群购买不同保险,最大化保险的保障功能   李先生和太太属于家庭经济支柱,应该是首先要考虑的对象,建议关注重大疾病险、意外险、终身寿险。孩子可补充意外伤害险,已有医保的话,需确认一下哪些病伤花费可以保障;如果没有包含的话,建议可以考虑给孩子选择适当的比如意外伤害类的保险。   家庭的保费支出可以占到年结余的10%,额度应当做到年结余的10倍左右。在保险缴费形式上,建议购买期缴型保险产品。可以选择按月缴费、按季缴费或者按年缴费,这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力,避免其现金流紧张。   从长远来看,可以提高其购买力,可以帮助客户养成良好的储蓄习惯,每月定投到保险上,使理财更加有规律、有计划。   教育基金早准备 孩子未来有保障   资产分析   流动性健康诊断   目前李先生家庭仅有8万元的投资资产,流动性资产几乎没有,在发生紧急情况需要用钱时,就得被迫损失定期存款利息。建议李先生为家庭保有3到6个月的生活费,建立最基本的家庭应急备用金。   保障能力指标诊断   目前李先生家庭保障指标低于合理区间,说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况,容易发生家庭失去收入来源,无法维持原有的生活水准等问题。   财务自由度指标诊断   李先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着李先生完全依赖于工作收入,运用生息资产获得理财收入的能力不足,还需要对资产进行重新配置,同时尽可能提高理财收入。   理财建议   投资规划   对李先生来说,首先应留出一定的流动资产,建立紧急预备金,作为家庭日常消费和意外状况及突发事件发生时的保障。建议李先生留出1.8万元作为个人的紧急预备金,其中0. 3万元以活期存款方式留存,1.5万元投资于货币市场基金。如果李先生不希望留过多的流动资产,也可以采用申请信用卡的方式,来补充紧急预备金。   李先生有意向办理抵押贷款,应该把银行理财产品抵押贷款的适用性、抵押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。一般情况下,抵押贷款利率是在基准利率的基础上上浮20%,这就意味着选择抵押贷款,需要付出更多的成本。还有一点是需要注意的,即抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途,不能用于法律法规明令禁止的用途,比如炒房、炒股、炒信托等;抵押房屋贷款是专款专用,并接受贷款发放方以及监管机构的监管,如果发现违规,银行有权追回贷款。因此,李先生希望将房子抵押贷款,做一些高风险高收益的投资项目,是有待商榷的。   李先生可用于投资的资金有6.2万元左右。建议选择稳定的投资类型,用1. 2万元购买指数型基金,做长期投资,适当提高整体收益率;用5万元购买理财产品或银行定期存款等,在急用钱时,也可以方便变现。   保险规划   李先生和爱人是家庭的中流砥柱,应重视自身的寿险和意外医疗类保障,以便万一发生意外,可得到充分的赔偿;万一身故,也可为孩子提供一定数额的补偿,保证孩子的学业。建议李先生和爱人分别选择保额为30万元的定期寿险(附带20万元金额的意外险),年缴保费1260元。   教育规划   李先生家庭将来有两个孩子需要教育规划,目前可投资资金有限,仅靠工资为孩子将来打算是不可行的,必须及早为两个孩子建立教育基金,长期投资,专款专用。如果一定要一个预估额度,那么按目前教育的平均费用,公立幼儿园1万元/年,共3年;小学和初中0.5万元/年,共9年;高中1万元/年,共3年;大学2万元/年,月收入4000大学毕业生理财:强制储蓄 不断学习 大学生就业 储蓄,共4年。两个孩子的读完大学,需要花费的教育金现值是37万元左右,按照学费5%的平均增长速率、两个孩子上学时间相差5年为例计算,大概需要103万元的终值。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。积累103万元终值的教育金,以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累23年,每月还需要投资1305元左右。